蓄势共赢！“常州版”普惠金融破解融资难题

　　国家“十四五”规划明确“增强金融普惠性”，把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。如何进一步完善普惠金融服务，提高普惠金融服务的覆盖率、便捷性、可得性、安全性，成为一大课题。

　　常州通过凝聚“1+4”机制，充分发掘人民银行、银保监局、金融局、财政局和常州征信资源，建立健全“替代数据归集+综合金融服务+政策风险补偿”三位一体的工作方案，着力打造“常信贷”数字普惠金融服务企业融资“新引擎”。

　　2021年下半年，选取6家银行开展常州市小微企业“常信贷”业务试点，通过为小微企业精准画像，为银行精准筛选企业名单，精准把控小微企业经营风险及信贷风险，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，并交出了一份亮眼的成绩单。

　　又“普”又“惠”——

　　以信促融，破解小微企业融资难题

　　“去年‘双11’，物流订单激增，但公司缺有效抵押物，传统方式根本贷不到钱。”薛家镇某物流运输企业负责人告诉记者，一筹莫展之际，恰好农行薛家支行客户经理根据“常信贷”名录到企业来走访，鉴于公司信用及纳税记录良好，便向其推荐了免担保、纯信用的“常信贷”产品。

　　“物流公司资金流转及回款周期较短，‘常信贷’采用线上融资、自助可循环方式，融资手续便捷、资金随借随还，贷款利率还比抵押贷款低。客户经理教我在手机上简单操作一下就申请好了，当天成功提款100万元。”该负责人对此连连称赞。

　　这只是“常信贷”助力常州小微企业提升首贷、信用贷获贷能力的一个缩影。

　　“‘常信贷’结合了常州市工商、税收、人社、法院等21个部门的公共信息，并由常州企业征信公司依托大数据，充分借助云计算、区块链、AI技术构建‘常信分’评分模型，形成符合常州经济特点的小微企业授信评估体系，有效破解了信息不对称问题。”人行常州市中心支行相关负责人表示，开展“常信贷”业务，可充分发挥数字普惠金融的技术优势，扩大信用贷款覆盖面，降低小微企业融资成本。

　　截至2021年12月末，“常信贷”拓展首贷户937户，占比28.4%；制造业贷款占比达45.6%；户均贷款77万元，100万元以下贷款小微企业占比达92%；依托“常信贷”业务发放的纯信用贷款平均利率为4.64%。

　　既“快”还“安”——

　　精准风控，打造普惠金融新生态

　　通过常州搭建的“常信贷”信用贷款融资服务平台，“常信贷”可实现即申即批即贷，让普惠金融服务跑出“加速度”。试点银行之所以敢给小微企业快速审批、发放优惠利率的信用贷款，得益于“常信贷”贯穿贷前、贷中、贷后三个环节的精准风控。

　　一方面，“常信贷”打通内外部数据，对企业精准“画像”，帮助银行精准获客；另一方面，“常信贷”提供了三重保障，除银行自身内部评分及风险防控措施外，还通过常州企业征信公司加强小微企业经营风险和信贷风险防控，并将“常信贷”纳入常州信保基金风险补偿，对小微企业线上信用贷款进行风险分担。

　　自2021年7月以来，常州企业征信公司通过大数据分析及“增信宝”物联网技术，已累计向银行发送“常信贷”客户提示信息365条，涉及经营场所变动、税收经营数据下降、公积金缴纳异常等，为银行贷后管理及风险化解处置等方面提供了有力支持。

　　守“正”出“新”——

　　聚力共赢，助推银行数字化转型

　　在人行常州中心支行的推动下，试点银行与常州企业征信公司优化合作，根据各家银行业务特点和审核要求，定制合作方案，灵活开发产品。

　　目前，6家试点银行形成了3种“常信贷”产品模式：农行常州分行、江南农商行形成与常州企业征信公司“合作建模”模式；建行常州分行、交行常州分行和江苏银行常州分行为“常信分预筛+总行模型”模式；浦发银行常州分行为“白名单+预授信”模式。

　　江南农商行相关负责人表示，通过与常州征信合作建模，无论是预授信通过率还是整体业务转化率，都显著高于全行平均值，精准营销名单内客户的整体业务转化率提高了63%。

　　江苏银行常州分行推出“创新积分贷”“微e融”等多种特色信贷产品，还请常州征信根据该行需求定制推荐名单，通过大数据优选三类客群进行主动对接，以“常信贷”产品为敲门砖走进浙大产业园，为一批初创期企业、首贷户提供一揽子综合金融服务，对20家企业发放贷款近3600万元。

　　建行常州分行将常州征信数据融入建行先进的普惠金融体系，发挥建行“惠懂你”APP渠道优势，推出建行“常信贷”纯线上信用贷款产品。截至2021年12月31日，该行共办理“常信贷”1293笔，授信金额10.77亿元，发放信用贷款7.64亿元。

　　“头雁效应”激发了“群雁活力”。6家“常信贷”试点银行取得了良好实践效果和可复制推广经验，吸引常州更多金融机构申请加入“常信贷”业务序列，加速智慧金融转型，促进普惠金融高质量发展，打造常州普惠金融新生态。（文 徐杨）