“分期一时爽，还款两行泪”“窗口开卡，后台剪卡”“以卡养卡，以贷偿贷”……近年来，随着我国信用卡业务快速发展，一些行业乱象不时显现。今年第三季度，在各类银行业消费投诉中，涉及信用卡业务的投诉占一半以上。
银保监会日前发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，重拳整顿信用卡市场乱象。这些监管举措将对你我的开卡、用卡产生哪些影响？
严格规范息费收取促进息费水平合理下行
收费不透明、不规范一直是信用卡领域的顽疾，也是消费投诉的重灾区。
信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。在实际操作中，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。
通知要求银行在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示年化利率水平。
分期业务是信用卡业务“套路”较多的领域。持卡人刷卡消费，尤其是大额消费时，经常会收到银行分期还款的建议，其中“免息”“零利率”等字眼让人心动。但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。
北京市民王女士购买了3万多元的家电，接到了银行分期还款的建议。“我反复和银行确认首次分期没有手续费才办理了这个业务。对一些大额消费，不少人确实有分期需求，但银行一定要向消费者说清楚产生的费用，否则容易引起后续纠纷。”
通知要求，银行在分期业务合同（协议）首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
“信用卡价格管理的重要前提是明码标价，收多少息、付多少费要在事前说清楚，持卡人才能自主决策。总体方向是为老百姓带来成本更低、更加便利的金融产品。”银保监会有关部门负责人表示。
除了提高收费的规范性、透明度，通知还明确要求银行持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。
对此，工商银行牡丹卡中心、农业银行信用卡中心、建设银行信用卡中心、招商银行信用卡中心等均表态，将促进息费水平合理下行。
整治乱发卡 长期睡眠卡比例不得超过20%
近年来，商业银行在大力发展零售业务的背景下，在信用卡领域“跑马圈地”，业务发展中出现了盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争、资源浪费等问题。相信不少人都遇到过银行办卡送礼品的火力营销。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，片面追求发卡数量，导致大量无效卡的产生，造成资源浪费，并带来很多潜在风险，比如资金的使用是否合规，是否进入禁止流入的领域。乱发卡也可能导致准入门槛下降，加大银行的信用风险，并给持卡人造成过高债务负担。
人民银行数据显示，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡应偿信贷余额的1.04%。
通知对发卡管理提出严格规定，要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。
银保监会有关部门负责人表示，监管部门对相关机构做过摸底，目前各银行的睡眠卡情况差别较大，总体范围在20%至30%。
“20%的比例只是起点，不是终点，希望经过一段时间的治理压降后，银行能降到这个水平。”该负责人表示，未来还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
赶快看看自己手中的信用卡，有没有监管部门定义的长期睡眠卡？
治理过度授信 设置单一客户总授信额度上限
过度授信也是信用卡领域的高发问题。面对激烈的市场竞争，提高授信额度通常成为银行争夺客户的手段。
通知要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。
“防范信用卡债务风险刻不容缓。商业银行要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上降低消费者过度透支的可能性。比如严格落实‘刚性扣减’要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。”招联金融首席研究员董希淼表示。
他同时建议，持卡人一定要理性使用信用卡，量入为出，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。
值得关注的是，在对乱象进行重拳整治的同时，通知对信用卡业务创新给予空间，明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。
银保监会有关部门负责人表示，鼓励银行业主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。
可以期待，治乱象、促转型的一系列监管举措，将推动信用卡业务规范健康发展，更好地支持百姓科学理性消费。（记者 李延霞）
